Nachricht vom 01.12.2023 
Die Rolle von Krediten in der regionalen Wirtschaftsentwicklung
RATGEBER | Die Rolle von Krediten ist eine essenzielle Komponente für das Wachstum und die Entwicklung einer Region. Schließlich ist die Verfügbarkeit von Krediten zu erschwinglichen Zinssätzen der erste Schritt auf dem Weg zu einer wirtschaftlich gesunden Region. Daher sollten Kredite so weit wie möglich zu erschwinglichen Zinssätzen zur Verfügung gestellt werden, damit eine große Zahl von Menschen tatsächlich davon profitieren kann. Erschwingliche Zinssätze führen zu einer höheren Kreditaufnahme durch Unternehmen und andere Institutionen, was direkt zu einem besseren Wirtschaftswachstum in der betreffenden Region führt. Man kann also sagen, dass die „Kreditversorgung“ der Schlüssel zum Wirtschaftswachstum einer Region ist.
Welche Kreditformen kurbeln die regionale Wirtschaft an?
Als Privatperson kennt man den klassischen Ratenkredit, bei dem die Kreditsumme in festgelegten monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt wird. Diesen gibt es selbstverständlich für Existenzgründer auch, jedoch existieren im gewerblichen Bereich zahlreiche weitere Kreditformen. Mit den wichtigsten möchten wir uns hier etwas näher beschäftigen.
Der Betriebsmittelkredit
Der sogenannte Betriebsmittelkredit - auch Kontokorrentkredit genannt - ist für Selbstständige eine der einfachsten Möglichkeiten, kurzfristig an Kapital zu kommen. Im Übrigen handelt es sich dabei um nichts anderes als einen Dispokredit, der auf das Firmenkonto gewährt wird. Der Unternehmer erhält damit also die Möglichkeit, das Firmenkonto bis zu einer gewissen Grenze zu überziehen. Bei vielen Banken wird hier - im Gegensatz zum Dispokredit auf dem Privatkonto - allerdings eine Frist festgelegt, bis zu der das Geschäftskonto wieder ausgeglichen sein muss. Ebenfalls ist es möglich, dass seitens des Kreditinstituts vorgeschrieben wird, monatlich einen bestimmten Betrag auf das überzogene Konto einzuzahlen, um dieses in einer angemessenen Zeit wieder auszugleichen.
Der Betriebsmittelkredit eignet sich besonders dafür, kurzfristige Liquiditätsengpässe auszugleichen. So können damit besonders Waren oder Rohstoffe vorfinanziert werden. Sobald die Kunden dann die fertigen Endprodukte kaufen, kann mit den erzielten Umsätzen das Konto wieder ausgeglichen werden. Zinsen fallen bei dieser Kreditform nur dann an, wenn sie auch wirklich in Anspruch genommen wird. Die meisten Banken schreiben dabei vor, dass der Betriebsmittelkredit nicht zur Finanzierung von Anlagegütern verwendet werden darf. Dies können etwa Immobilien, Maschinen oder Fahrzeuge sein. Zur Finanzierung solcher Anschaffungen ist ein Investitionskredit nötig.
Der Investitionskredit
Wer nicht nur kurzfristig Kapital für sein Geschäft benötigt, sondern die Anschaffung von sogenanntem Anlagevermögen plant, kommt um einen Investitionskredit nicht herum. Hierbei handelt es sich um eine mittel- bis langfristig ausgelegte Finanzierung. Die Laufzeit beträgt in der Regel zwölf Monate oder mehr.
Doch worum handelt es sich bei Anlagevermögen überhaupt?
Als Anlagevermögen werden alle Dinge bezeichnet, die dafür angeschafft werden, das Unternehmen wirtschaftlich voranzutreiben. Dies können z. B. Grundstücke und Firmengebäude sein, neue Maschinen oder auch Fahrzeuge. Um einen Investitionskredit aufzunehmen, muss der Existenzgründer in der Regel eine angemessene Eigenkapitalausstattung beziehungsweise ausreichende Sicherheiten mitbringen. Wichtig ist außerdem, dass die Finanzierungszeit auf die wirtschaftliche Nutzungsdauer des Anlagevermögens abgestimmt wird. Konkret bedeutet das, dass beispielsweise bei den Investitionen in neue Fahrzeuge diese nur solange finanziert werden, wie sie voraussichtlich genutzt werden.
Die Zinssätze des Investitionskredits bemessen sich sowohl an der Finanzierungszeit als auch an den vom Kreditnehmer mitgebrachten Sicherheiten. In der Regel gilt hier: je geringer sich das Risiko für die Bank darstellt, desto günstiger fallen die Zinssätze für den Kreditnehmer aus. Im Umkehrschluss bedeutet das: je schlechter die Sicherheiten und je länger die Finanzierungszeit, desto höher die Zinssätze.
Zinssätze und Kosten
Wie bei einem privaten Ratenkredit auch, verursacht die Aufnahme eines Darlehens zum Zweck der Existenzgründung entsprechende Kosten. Unterschieden werden muss hier zwischen den Kosten für die Zinsen und den sogenannten Kreditnebenkosten. Letztere können beispielsweise aus Vermittlungs- und Abschlussgebühren oder auch aus Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits bestehen.
Da für die Kreditinstitute bei Existenzgründern ein erhöhtes Risiko hinsichtlich des Verlusts von Kapital besteht, ist es nicht gerade einfach, in diesem Bereich Kredite zu guten Konditionen zu finden. Zinssätze von unter 10 Prozent sind hier eher die Ausnahme, wobei Sätze von über 15 Prozent nicht selten zu finden sind. Hier kann ein Vergleich wirklich lohnen.
Wichtig ist, dass Sie nach Möglichkeit einen Kredit wählen, bei dem kostenlose Sonderzahlungen möglich sind. Konkret heißt das: Sie können jederzeit im Rahmen Ihrer Möglichkeiten größere Summen des Kredits zurückzahlen und somit die Zinsbelastung wirkungsvoll reduzieren. Bei einigen Kreditinstituten ist dies nur in Verbindung mit einer „Strafgebühr“ möglich, mit der die Bank die ihr entgangenen Zinseinnahmen kompensieren möchte. Wenn möglich, sollten Sie von einem solchen Angebot Abstand nehmen.
Bei Betriebsmittelkrediten ist es üblich, sehr hohe Zinssätze zu berechnen. Daher sollten solche Kredite nach Möglichkeit immer nur zeitlich streng begrenzt in Anspruch genommen und möglichst schnell zurückgezahlt werden.
Bei Investitionskrediten dagegen bieten die Banken - vorausgesetzt, es werden die nötigen Sicherheiten mitgebracht - oft profitable Zinssätze an. Das Kreditinstitut profitiert hierbei davon, dass die Laufzeit bei Investitionskrediten meist sehr lange gewählt ist und somit für die Bank trotz niedriger Zinssätze entsprechende Zinseinnahmen zusammenkommen.
Der neue Trend: Kredite von Privat – auch für Unternehmen
Insbesondere im Internet schreitet die Entwicklung neuer Dienstleistungen und Produkte mit großen Schritten voran. Auch im Finanzbereich lässt sich dies beobachten, besonders gut an einer neuen Generation von Kreditvermittlern. Es handelt sich hierbei um spezielle Plattformen, welche die Nachfrage von Kreditsuchenden mit den Angeboten von Investoren zusammenbringen. Die Investoren bestehen dabei größtenteils aus Privatpersonen, die ihr Kapital effektiv anlegen und damit zusätzlich anderen helfen möchten.
Das grundsätzliche Funktionsprinzip ist sehr einfach zu verstehen. Der Kreditsuchende gibt eine Anzeige über die Plattform auf und berichtet, wofür er wie viel Geld benötigt. Potenzielle Investoren können diese Anzeigen lesen und mit dem Kreditsuchenden in Kontakt treten. Besonders wichtig ist hierbei die Tatsache, dass sowohl ein einzelner Investor die komplette Finanzierung eines Kreditgesuchs vornehmen kann, als auch, dass sich mehrere Investoren mit jeweils einem Teilbetrag an einem Kreditgesuch beteiligen können. Ist die gewünschte Kreditsumme erreicht, übernimmt die Plattform die Abwicklung und sorgt dafür, dass der Kreditsuchende das Geld erhält und die Kreditgeber fortan ihre monatlichen Raten ausgezahlt bekommen.
Kredite vom Staat
Bevor Sie sich als Unternehmer überhaupt nach Finanzierungsmöglichkeiten auf dem freien Markt umsehen, sollten Sie zunächst herausfinden, ob Sie nicht die Chance auf Kredite beziehungsweise Fördermöglichkeiten von staatlicher Seite haben. Spezielle Kreditinstitute für solche Zwecke sind z. B. die Kreditanstalt für Wiederaufbau oder die Mittelstandsbank. Sie halten besondere Förderprogramme und zahlreichen Möglichkeiten der Kapitalbeschaffung, insbesondere für Existenzgründer, bereit.
Allerdings müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie die staatlichen Fördermittel nur dann erwarten können, wenn Sie der entsprechenden Bank ein klares Geschäftskonzept beziehungsweise einen Businessplan vorlegen können. In diesem muss Ihre Geschäftsidee in allen Details beschrieben und durchkalkuliert sein. Die bei den Banken angestellten Experten werden anschließend den Businessplan bewerten und die Erfolgsaussichten für Ihr Geschäft einschätzen.
Sollte sich die Idee als tragfähig und aussichtsreich für die Zukunft erweisen, steht in der Regel einer Kreditvergabe nichts im Weg. Sie können dabei sowohl Kredite für die Geschäftsausstattung (z. B. Maschinen, Einrichtungsgegenstände, Fahrzeuge etc.), als auch Finanzierungshilfen für die ersten Gehälter der Mitarbeiter erhalten.
Die Konditionen für solche Kreditmittel von staatlicher Seite sind durchweg sehr fair gehalten. In der Regel gibt es besonders lange Laufzeiten in Verbindung mit recht niedrigen Zinssätzen. Oft werden auch Staffelfinanzierungen angeboten, bei denen die Raten für die Anfangszeit besonders niedrig ausfallen und später mit zunehmendem Geschäftserfolg entsprechend erhöht werden.
Abschließender Tipp
Welche der genannten Kreditformen Sie auch immer für Ihr Unternehmen gewählt haben – wichtig ist stets: Kredite von Banken online sicher und schnell vergleichen! Hierfür gibt es zahlreiche gute Plattformen im Internet, die nach Eingabe der entsprechenden Parameter eine übersichtliche Liste mit Kreditangeboten, z. B. gestaffelt nach Zinssätzen, generieren. (prm)
